Bankning barqarorligi va ishonchliligi. bank hcf bankining moliyaviy tahlili. Home Credit Bank — Xalqaro va milliy agentliklarning bank reytingi haqida ma'lumot

Banklar har qanday davlatning qon aylanish tizimidir. Shu bois ularning faoliyatiga hamisha alohida e’tibor qaratiladi.

Yuridik va jismoniy shaxslar hamkorlik qilish uchun bank tanlash to'g'risida qaror qabul qilish uchun har bir yirik kredit tashkilotining keyingi rivojlanish stsenariysini bashorat qilishga intiladi. Shu maqsadda bir qator rasmiy baholar va reytinglar mavjud. Ushbu maqolada biz sizga eng yirik moliyaviy kompaniyalardan biri - "Home Credit and Finance Bank" MChJning Rossiya banklari orasidagi pozitsiyasi bilan tanishishingizni taklif qilamiz.

Bu haqda Banki.ru portali xabar bermoqda

O'tgan yilning 1 dekabrida yangilangan moliyaviy reytingda, Rossiyaning mashhur Banki.ru portaliga ko'ra, "HKF Bank" MChJ sof aktivlari bo'yicha 38-o'rinda joylashgan. 2015 yilning noyabr oyidan beri Home Credit bir pozitsiyani yo'qotdi va 37-qatordan tushib ketdi va moliyaviy ko'rsatkichlarini 0,97% ga pasaytirdi. Shuningdek, Banki.ru veb-sayti muntazam ravishda milliy reytingni e'lon qiladi, unda 2015 yil 1 dekabr holatiga ko'ra, ko'rib chiqilayotgan bank 32,5% ijobiy sharhlar bilan 28-o'rinda joylashgan.

Ushbu ko'rsatkichga ko'ra, u portal deb ataydigan 50 talikka kiritilgan. oliy liga" Yaxshi reytinglar orasida xodimlarning professionalligi va xushmuomalaligi, kredit tarixi bo'lmagan yosh qarz oluvchilar uchun kredit olish imkoniyati haqida sharhlar mavjud. Eng ko'p shikoyatlar kredit va foiz stavkalari uchun ariza berishda sug'urta mavjudligi haqida. Banki.ru ma’lumotlariga ko‘ra, “Home Credit Bank” sof foyda bo‘yicha “Gazprombank” AJ va “Rosselxozbank” AJ kabi banklarni ortda qoldirib, 716-o‘rinni egalladi. Iste'molchilarga 181 365 kun davomida berilgan kredit mahsulotlari soni bo'yicha yetakchi hisoblanadi. Turli miqdor va kredit shartlariga ega bo'lgan kreditlarning umumiy soni bo'yicha - 10-o'rin. Jismoniy shaxslardan olingan depozitlar hajmi bo'yicha - 13-o'rin.

Xalqaro va milliy agentliklar reytingi

Nufuzli reyting agentliklarining fikri bank faoliyatining ishonchliligini baholash uchun muhimdir.

"HKF Bank" MChJ quyidagi ko'rsatkichlarga ega:

1. 2015 yil iyun oyida xalqaro reyting markazi Moody's Interfax reyting agentligi Home Credit Bankni Baa1 deb baholadi, bu o'rtacha kredit xavfini anglatadi. Ushbu baholash bugungi kungacha amal qiladi.
2. 2015-yil 18-noyabrda nufuzli xalqaro Fitch Ratings agentligi Home Credit Bank-ga B+ reytingini berdi. Ushbu ko'rsatkich bankni katta kredit risklari bilan bir qatorda "o'z-o'zidan qolish" uchun zaxiraga ega bo'lgan tashkilot sifatida tavsiflaydi. Bunday baholash bilan bankning moliyaviy majburiyatlari bajariladi, ammo barqarorlik tashqi va ichki iqtisodiy omillarga bog'liq.
3. “Standard & Poor’s” xalqaro agentligi reytingida oxirgi marta B+ bahosi 2011 yil 1 sentyabrda qayd etilgan. O'sha paytda S&P Home Credit Bankni kredit risklari xavfi yuqori bo'lgan muassasa deb hisoblagan, ammo u o'zining moliyaviy majburiyatlarini to'liq bajargan.
4. 2016 yil boshida "HCF Bank" MChJ Rossiyaning taniqli tahliliy markazlari: Expert RA, Milliy reyting agentligi, AK&M, RusRating reytingida ko'rsatilmagan. 2015-yil 22-iyun kuni Expert RA agentligi ma’lumotlariga ko‘ra, u internet-bankingdan samarali foydalanadigan Rossiya banklari orasida 10-o‘rinni egalladi.

Rasmiy hisobot

Bankning rasmiy internet sahifasida e’lon qilingan 2015-yilning 3-choragi yakunlari bo‘yicha hisobotga ko‘ra, hisobot davrida “Home Credit Bank” iqtisodiyoti zarar ko‘rgan. Xarajatlar daromaddan 10 655 516 ming rublga oshdi. Ammo, Banki.ru portalining tahliliy materiallariga ko'ra, bank 2016 yilda zahira fondlariga badallarni kamaytirish va hatto ozgina foyda olish orqali o'zining zarar ko'rsatkichini kamaytirishi mumkin.

Bank faoliyati haqida

Rossiyadagi HCF Bank MChJ mijozlari taxminan 31 million kishi. Faoliyatning ustuvor yo'nalishlari - naqd pulda yoki kredit kartalarini chiqarish orqali iste'mol kreditlari.

Yuridik shaxslar uchun ish haqi loyihalari va depozitlar mavjud. Aholiga berilgan kreditlarning asosiy qismi tovar va xizmatlar uchun to‘lovga to‘g‘ri keladi. Bankdan naqd pul kreditlari bo'yicha minimal stavka, rasmiy veb-saytdagi ma'lumotlarga ko'ra, 12-60 oylik muddatga 19,9% va 10 000 dan 850 000 rublgacha. Bundan tashqari, bank mebel, elektronika, maishiy texnika va zargarlik buyumlarining yirik sotuvchilari, shuningdek, fitnes xizmati provayderlari bilan hamkorlik qiladi. Bank hamkorlaridan tovarlar sotib olayotganda "0-0-12" va "0-0-24" kredit tizimlari mavjud. Turli kreditlash shartlari va bonus dasturlari bilan kredit karta stavkalari 29,9% dan 49,9% gacha. Depozit stavkalari omonat turiga qarab 9,8% dan 11,91% gacha.

2013-2014 yillarda "HKF Bank" MChJ vakolatxonalari va vakolatxonalari soni bo'yicha "Rossiya Sberbanki" YoAJdan keyin ikkinchi o'rinni egalladi. Ularning faoliyatini tahlil qilish natijalariga ko'ra, ko'pchilik foydasiz bo'lib chiqdi. Shu sababli, optimallashtirish 2014 yilda boshlangan. 2015 yilda idoralar soni ikki barobardan ko'proqqa qisqardi va xodimlarning deyarli yarmi ishdan bo'shatildi. Shu bilan birga, bankomatlar soni deyarli o'zgarishsiz qoldi. Shu munosabat bilan internetda bank faoliyatini to‘xtatishi mumkinligi haqidagi mish-mishlar faol tarqaldi. Darhaqiqat, u barcha tekshiruvlardan muvaffaqiyatli o‘tdi va zarur likvidlik darajasini saqlab qolgan holda, bank xizmatlari ko‘rsatish sohasida faol faoliyatini davom ettirmoqda. Ushbu chora-tadbirlar orqali, RBC xabar berishicha, bank yo'qotishlarni kamaytirish va Internet-bankingni rivojlantirishni maqsad qilgan.

Home Credit and Finance Bank 1990 yilda tashkil etilgan va Texnopolis deb nomlangan. Dastlab u mikroelektronika sohasidagi loyihalarni kreditlash bo'yicha ixtisoslashgan. 2002 yilda bank hozirgi nomini oldi va jismoniy shaxslarga iste'mol krediti berishga ixtisoslasha boshladi. O‘z strategiyasiga ko‘ra, Home Credit Bank o‘zining funksional imkoniyatlarini bosqichma-bosqich mono-mahsulotdan to‘liq mahsulot chakana savdosiga kengaytirdi va mijozlarga to‘liq bank xizmatlarini taqdim eta boshladi.

Endilikda bank asosiy e'tiborni iste'mol kreditlariga qaratdi: naqd pul kreditlari, kredit kartalari, maishiy texnika, mebel, chakana savdo nuqtalarida kiyim-kechak sotib olish uchun tezkor kreditlar va boshqalar. Shuningdek, bank o'zining korporativ kanalini faol rivojlantirmoqda: tashkilotlarni ish haqi loyihalari, hisob-kitob va kassa xizmatlari, depozitlar va boshqalar uchun jalb qilish. Bankning hamkorlari orasida federal va mintaqaviy ahamiyatga ega bo'lgan mamlakatning eng yirik chakana savdo tarmoqlari, individual savdo nuqtalari va tashkilotlari mavjud. “Home Credit Bank” chakana kreditlash bo‘yicha o‘z mavqeini mustahkamlashga, karta mahsulotlaridan barqaror rentabellikni o‘rnatishga, mijozlarga xizmat ko‘rsatishni yaxshilashga, kredit portfelini optimallashtirishga, qarzlarni undirish samaradorligini oshirishga intiladi. Bank rivojlangan filiallar tarmog'iga ega: 330 dan ortiq ofislar, 80 ta viloyat markazlari, Respublika boʻylab 800 dan ortiq terminal va bankomatlar faoliyat koʻrsatmoqda. Mijozlarning umumiy soni allaqachon 30 milliondan oshdi.

Home Credit Bankning moliyaviy holati.

Bankning moliyaviy hisobotlari bilan bevosita uning veb-saytida tanishish mumkin.

Oxirgi toʻliq davrda (2015-yil) ogʻir iqtisodiy vaziyat, milliy valyuta kursining qadrsizlanishi, yuqori inflyatsiya va aholi daromadlarining kamayishi bank faoliyatiga salbiy taʼsir koʻrsatganini koʻrsatdi. Yil oxirida bank 9 milliard rubl zarar ko‘rdi. Moliyachilar, majburiy zaxira fondlariga badallarni kamaytirish, defolt stavkasini pasaytirish va vaziyatni barqarorlashtirish orqali daromad olish imkoniyati mavjudligini taxmin qilmoqdalar, garchi bu ehtimoldan yiroq bo'lsa ham. Zarar olish valyutaning beqarorligi, berilgan kreditlar sonining kamayishi va qarzlar darajasining oshishi bilan ham bog'liq. Bularning barchasi bankning ishonchliligiga ta'sir qiladi.

Xarajatlarni kamaytirish uchun Home Group 2016 yil davomida Rossiyadagi biznesini optimallashtirdi. Xususan, samarasiz ishlayotgan idoralar yopilib, ortiqcha xodimlar ishdan bo‘shatildi. Natijada, bank xarajatlarni deyarli 700 million rublga kamaytirishga muvaffaq bo'ldi.

Kredit qarzi.

2016 yilning 9 oyi davomida Home Credit Bank qariyb 164 milliard rubl, shu jumladan naqd kreditlar, kredit kartalari, ipoteka kreditlari, avtokreditlar, korporativ kreditlar va boshqalarni chiqardi. Mutaxassislar bankning umumiy kredit portfelidagi muddati o'tgan qarzlar ulushining barqaror kamayib borayotganini qayd etishmoqda: 2015 yilda 14,4% va 2016 yil sentyabr holatiga ko'ra 7,7%. “Moliyaviy tub” hali o'tmaganligi sababli, bank tahlilchilari o'tgan yil natijalari bo'yicha prognoz qiling. To‘lovni kechiktirishning kamayishi savdo shoxobchalarida berilgan POS-kreditlar hajmining oshishi bilan bog‘liq.

Shunday qilib, Home Credit-ning Eldorado federal tarmog'idagi uskunalar uchun kreditlar berish ulushi deyarli 27 foizga o'sdi va o'rtacha chek 37 ming rublga etdi. Bank qayd etilganidek, kreditlashning ushbu sohasidagi muddati o'tgan qarzlar naqd kreditlarga qaraganda ancha past. Huquqbuzarliklarning kamayishiga ham ta'sir ko'rsatdi samarali boshqaruv kredit risklari va qarzlarni yig'ish bo'limining yaxshi ishlashi. Ushbu ijobiy o‘zgarish bank kredit portfelining sifatiga ijobiy ta’sir ko‘rsatdi. Ta'kidlash joizki, Home Credit Bankda muddati o'tgan zaxiralarni qoplash koeffitsienti juda yaxshi - 126%. Bank ayni sur’atda muddati o‘tgan to‘lovlar darajasini pasaytirishni rejalashtirmoqda.

Home Credit Bankdagi depozit stavkalari.

Markaziy bank tomonidan asosiy stavkaning tushirilishi munosabati bilan 2017 yilda barcha banklar depozitlar bo‘yicha foizlarni kamaytirishga majbur bo‘ldi. 2017 yilning yanvar oyi yakuniga ko‘ra TOP-50 ga kiruvchi banklar o‘rtasida depozitlar bo‘yicha o‘rtacha foiz stavkasi 7-7,5 foizni tashkil etadi. Home Credit Bank depozitlari qatori mavjud sharoitlardan kelib chiqqan holda juda jozibali ko'rinadi:

• Omonat summasi – 1 tr dan.
• Muddati: 9 oydan 3 yilgacha.
• Daromad: 7 dan 9% gacha (kapitalizatsiyani hisobga olgan holda).

Omonatlarni ofisda ham, Internet-bankda ham ochish mumkin. Bank bozorda 20 yildan ortiq faoliyat yuritayotgani va xorijiy investorlar mavjudligini hisobga olib, Siz qo'rqmasdan uy kreditiga omonat qo'yishingiz mumkin. Bank pulni jalb qilish uchun tavakkal siyosat yuritmaydi va omonatlarga oshirilgan foizlarni taklif qilmaydi. Demak, uning faoliyatini amalga oshirish uchun yetarli mablag‘ to‘plangan. Biroq, mavjud vaziyat va Markaziy bankning qattiq nazorat tizimini hisobga olgan holda, u hali ham bir kishi uchun sug'urta summasidan (1,4 million rubl) ko'proq saqlashga arzimaydi. Agar siz katta miqdorni joylashtirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, uni oila a'zolarining qolgan qismi uchun sug'urta summalariga bo'lishingiz mumkin, shunda litsenziya bekor qilinsa, summalar to'liq qoplanadi.

“Omonatimni qaysi bankka ishonib topshirishim kerak? Ulardan qaysi biri bugungi kunda eng ishonchli hisoblanadi? — bu foydalanuvchilar har kuni beradigan savollar.
Ushbu va boshqa ko'plab savollarga javob berish uchun qanday bank turlari mavjudligini bilishingiz kerak? Ularning ishonchlilik darajasi qanday? Baholar qanday? Va ularning har birining asosi nima?

Muayyan bank haqidagi ma'lumotlarni o'rganayotganda, siz moliya institutining har bir tavsifi uning reytingi bilan to'ldirilganligini sezasiz.

Kredit tashkilotining reytingini tuzish uchun moliyaviy tahlilchilar uning faoliyati natijalarini o'rganadilar, aktivlarni, berilgan kreditlarni hisoblaydilar, shuningdek depozit portfelining ko'rsatkichlarini va foydaning o'sish dinamikasini hisobga oladilar. Olingan ma'lumotlar deb hisoblanadi rasmiy reyting banka.

Bank ishonchliligi darajasini aniqlash katta hajmdagi ma'lumotlarni tahlil qiladigan va turli moliyaviy hisobotlarni taqqoslaydigan mutaxassislar tomonidan belgilanadi.

Ushbu ko'rsatkichlarga asoslanib, bo'lajak mijoz bank muassasasining ishonchlilik darajasini baholashi mumkin va u bilan hamkorlik qilish yoki qilmaslik to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin.

Bankning ishonchliligini baholash mumkin bo'lgan mezonlar.

Bank muassasalari reyting natijalariga alohida e'tibor bilan qarashadi. Bu xatti-harakat mavjudligi bilan bog'liq yuqori reyting bankning obro'sini yaxshilash, uning bank muhitidagi mavqeini mustahkamlash, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va aholining ishonchini anglatadi.

Rossiya banklarining depozitlar bo'yicha ishonchlilik reytingi katta ahamiyatga ega ekanligiga shubha yo'q. Zero, har bir mijoz uchun o‘zi tanlagan bank barcha investitsiya qilingan jamg‘armalarini to‘liq va to‘langan foizlar bilan qaytarishi muhim. Shuning uchun, ma'lum bir moliya instituti foydasiga tanlov qilishdan oldin, mijoz yaratilish tarixini, sharhlarini va hokazolarni o'rganadi. Bank hayotida davlatning mavjudligi fakti e'tibordan chetda qolmaydi.

Biroq, moliyaviy institutning ishonchlilik darajasi aniqlanadigan mezonlar mavjud. Bularga quyidagilar kiradi:

1. Kapitalning rentabelligi;
2. Bir zumda likvidlik koeffitsienti;
3. Kapitalning etarliligi;
4. Davlat depozitlari.

Shuningdek o'qing:

Qanday daromad sizga bankdan ipoteka olish imkonini beradi?

Yuqoridagi mezonlar bo'yicha yuqori ko'rsatkichlarning mavjudligi bank muassasasining mavjudligini ko'rsatishi mumkin yuqori daraja to'lov qobiliyati.

Biroq, amaliyot shuni ko'rsatadiki, kredit olish uchun ham, omonat uchun ham foydalanuvchilar davlatga tegishli bo'lgan bankka ko'proq ishonishadi.

Hukumat bank reytinglariga ta'sir qila oladimi?

Jahon iqtisodiyotining beqarorligi hukumatning bank faoliyatiga aralashuvga qaror qilishiga olib keldi. Yirik moliya institutlarining bankrot bo'lishiga yo'l qo'ymaslik uchun ularning nazorat paketi sotib olindi.

Bugungi kunda Rossiyada 50 ga yaqin bank davlat nazorati ostida. U ba'zilarini bevosita boshqaradi, boshqalari esa turli kompaniyalar orqali. Lekin nima bo'lishidan qat'iy nazar ushbu qo'llanma, qaror qabul qilishda ushbu moliya institutlari birinchi navbatda davlat manfaatlarini hisobga olishlari haqiqat o'zgarishsiz qolmoqda. Bunday banklarning taniqli vakillari - Sberbank, VTB, Rosselxozbank va Gazprombank.

Davlat bankni qo'llab-quvvatlash orqali uning reytingiga bevosita ta'sir qiladi. Axir, u avtomatik ravishda yanada barqaror va ishonchli bo'ladi. U har doim o'z majburiyatlari uchun javob bera oladi. Bunday moliya institutiga nafaqat Markaziy bank, balki omonatchilar ham ishonch bildiradilar.

Albatta, davlat ishtirokidagi bank omonat bo‘yicha nisbatan past foiz va kredit bo‘yicha yuqori foiz stavkasini taklif qilishi mumkin. Ammo statistika shuni ko'rsatadiki, ko'pchilik ko'proq foyda olish foydasiga emas, balki foydasiga tanlov qilishga intiladi jamg'armalaringizni qaytarish imkoniyati.

Hukumat qaysi banklarni qo'llab-quvvatlaydi?

Avval aytib o‘tganimizdek, davlat bank sektorini qo‘llab-quvvatlashdan manfaatdor. Uning ishtiroki nafaqat mamlakat iqtisodiyotiga, balki moliya institutining o'zi ishiga ham ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Bunday faoliyat natijalari bo'yicha vakolatli organ reytinglarni tuzadi.

2018 yilda ishonchlilik reytingi ba'zi o'zgarishlarga duch keldi. Bu, birinchi navbatda, ko'plab banklardagi litsenziyalarning bekor qilinishi bilan bog'liq. Biroq, kerak bo'lsa, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan bir qator nomlar mavjud. Ushbu ro'yxatga aktivlari mamlakatdagi barcha bank aktivlari umumiy hajmining 60 foizini tashkil etgan banklar kiradi.

Ko'proq batafsil ma'lumot jadvalda keltirilgan:

Shuningdek o'qing:

2019-yil 1-yanvardan boshlab kartadan kartaga o‘tkazmalarga soliq: mohiyati nimadan iborat va u kimdan olinadi?

Yuqoridagi banklarning faoliyati Rossiya iqtisodiyoti uchun katta ahamiyatga ega, shuning uchun davlat ularni qo'llab-quvvatlashdan manfaatdor va har qanday sharoitga qaramay, uni taqdim etadi. Ushbu faktning mavjudligi banklarga o'z mijozlarining yordamiga murojaat qilish imkonini beradi.

2018 yil uchun ishonchli banklar ro'yxati va ularning xususiyatlari.

Yuqoridagi ma'lumotlarni hisobga olgan holda, biz 2017 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan eng ishonchli deb tan olingan banklar ro'yxatini tuzishimiz mumkin.

2018 yil uchun Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra banklarning ishonchliligi bo'yicha reytingi

Jadvalda asosiy reyting ko'rsatkichlari bo'yicha ma'lumotlar keltirilgan. Ushbu ma'lumotlar bank muassasalari tomonidan Markaziy bankka taqdim etiladigan hisobotlar asosida tuziladi.

Jadval Sberbank eng yuqori reytingga ega ekanligini ko'rsatadi. Mazkur bank uzoq yillar davomida yetakchi o‘rinni egallab kelmoqda, bu esa aholida yuksak ishonch uyg‘otmoqda.

Bundan tashqari, kredit reytingi kabi narsa mavjud. Ushbu ko'rsatkich banklar uchun juda muhimdir.

Bankning kredit reytingi uning kreditga layoqatliligining ko'rsatkichidir. Eslatib o'tamiz, kreditga layoqatlilik - bu bankning moliyaviy holati kredit olish va uni o'z vaqtida qaytarish imkonini beradigan holati. Ushbu ko'rsatkich bank muassasasining oldingi va joriy kredit tarixini hisobga olgan holda hisoblanadi.

• AAA reytingi. Ishonchlilikning eng yuqori darajasini ko'rsatadi. Bunday tavsifga ega bo'lgan bank muassasasi o'z majburiyatlariga o'z vaqtida va to'liq javob berishi mumkinligi tushuniladi.
• AA reytingi moliya instituti ham yuqori darajadagi ishonchlilikka ega ekanligini va o'z majburiyatlarini bajara olishini ko'rsatadi.
• A reytingi bank muassasasining salbiy iqtisodiy sharoitlarga boshqalarga qaraganda ko'proq duchor bo'lishini anglatadi, ammo shunga qaramay u o'z majburiyatlarini bajara oladi.
• BBB - bank o'z majburiyatlarini bajarish uchun etarli imkoniyatga ega ekanligini anglatadi, ammo iqtisodiy inqirozlar uning ahvolini sezilarli darajada yomonlashtirishi mumkin.

Yaqin kelajakda qancha mish-mishlar paydo bo'ladi: Uralsib Bank 2020 yilda yopiladi va Home Credit Bank yaqinda yopiladi va Rossiya Standard Bank allaqachon yopildi va Orient Express Bank 2020 yilda yopiladi. Bunday suhbatlar ishonchli bayonotlardan ko'ra mijozning bankdagi noxush tajribasining natijasidir.

Foydalanuvchilarning sharhlari va sharhlariga ko'ra, mijozning o'zi to'lovni kechiktirgan yoki kredit bo'yicha oshirilgan foiz stavkasi bilan noqulay shartnoma imzolagan bo'lsa ham, banklar aybdor. Ha, banklar mijozlarning moliyaviy savodsizligi va takabburligidan foydalanadi, ammo insofni aytaylik: muammolarimizga o‘zimiz aybdormiz.

Bank yopilishini qanday tushunish mumkin

Rossiya Markaziy bankidan oqish ko'pincha qaysi moliya instituti yopilishini aniqlashga yordam beradi, xususan:

• moliya tashkilotlari litsenziyalarining bekor qilinishi haqidagi yangiliklar,
• vaqtinchalik boshqaruvni joriy etish haqidagi mish-mishlar,
• to'g'ridan-to'g'ri Rossiya Markaziy bankiga bo'ysunadigan reyting agentliklarining reytingini pasaytirish;
• bankomatlar va moliya institutlarining kassalaridan naqd pul olish bilan bog'liq muammolar va boshqalar.

Markaziy bank mega-regulyator sifatida biz o‘ylagandan ko‘ra ko‘proq leveraj va prognozlash vositalariga ega. Reytinglarni tuzadigan tashkilotlar misolidan foydalanib, bankning muammolari yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining unga bo'lgan munosabati haqida allaqachon taxmin qilish mumkin. Litsenziyalar shunchaki bekor qilinmaydi, bundan oldin aniq voqealar sodir bo'ladi: kredit tashkilotlarining yomon hisobotlari, balansdagi teshiklar, direktorlarning chet elga kapital qo'yishi, naqd pul olishdagi qiyinchiliklar va boshqalar. Shuning uchun, bankning mumkin bo'lgan bankrotligini baholashda, yuqorida ko'rsatilgan fikrlarga asoslanib, litsenziyani bekor qilish ehtimolini baholang.

2020 yil uchun ishonchli banklar ro'yxati

Quyida biz Rossiyada 2020 yilda qaysi banklar yopilmasligi haqida prognoz beramiz. Ro‘yxat har bir bankning omonatlari, filiallar tarmog‘i, aktivlari hajmi va berilgan kreditlari asosida tuzilgan. Reyting, birinchi navbatda, bank depozitlari bo'yicha investorlar uchun foydali bo'ladi.

Aktivlar bo'yicha bank reytingi:

1. Rossiya Sberbanki
2. GazPromBank
3. VTB 24
4. FC Otkritie
5. RosSelKhozBank
6. Alfa Bank
7. Moskva banki
8. Milliy kliring markazi
9. UniCredit Bank

Ro'yxatga olingan banklarning yaqin kelajakda yopilishi dargumon. Birlashish mumkin, ammo bu banklarning litsenziyalari bekor qilinmaydi. Shunisi e'tiborga loyiqki, foyda reytingi bo'yicha banklar ro'yxati o'zgarishsiz qolmoqda, RosBank o'rniga Milliy kliring markazi bundan mustasno.

Alfa-Bank bu ro'yxatdan kuchli tijorat banki sifatida ajralib turadi, bank rahbariyati bu yil yopishni rejalashtirmaydi, bundan tashqari, bu bank bankomatlardagi naqd pul aylanmasi bo'yicha - Sberbank va VTBdan keyin birinchi uchlikdan biridir;

Iste'mol kreditlari bo'yicha bank reytinglari:

1. Rossiya Sberbanki
2. VTB 24
3. GazPromBank
4. RosSelKhozBank
5. Moskva banki
6. Alfa Bank
7. RaiffFeisenBank
8. RosBank
9. HKF banki
10. Orient Express Bank

Ushbu ro'yxatda biz iste'mol uchun oddiy foydalanuvchilarga berilgan kreditlarni ko'ramiz. Orient Express bozor gigantlari orasida alohida ko'rinadi. Bank 2018 yilda yopiladimi yoki yo‘qmi – kutamiz va ko‘ramiz, biz kredit va depozit shartnomalarini diqqat bilan o‘qib chiqishimiz, banklarning moliyaviy statistikasini, shu jumladan kreditlar va jalb qilingan depozitlar nisbatini kuzatishimiz kerak.

Banklarning to'liq ro'yxati

2020 yilda Rossiyada banklarning yopilishini taxmin qilish oson emas, ishonchsiz banklar ro'yxati har 2-4 haftada o'zgaradi; Bank yaqin kelajakda bankrot bo'ladimi yoki yo'qmi, o'zingiz hal qilishingiz mumkin bo'lgan statistik ma'lumotlarni baham ko'ramiz.

Aktivlar bo'yicha bank ishonchliligi reytingi

Bank ishonchliligi deganda biz bank o'z majburiyatlarini bajarishi, inqirozli vaziyatlarda etarli darajada xavfsizlik chegarasiga ega bo'lishi va Rossiya Banki tomonidan belgilangan standartlar va qonunlarni buzmasligi mumkin bo'lgan omillar to'plamini tushunamiz.

Shuni yodda tutish kerakki, bankning ishonchlilik darajasini faqat hisobot asosida aniq aniqlash mumkin emas, shuning uchun quyida keltirilgan tadqiqot indikativ xarakterga ega.

Bank barqarorligi - har qanday tashqi ta'sirlarga dosh berish qobiliyati. Muayyan davrdagi dinamika turli ko'rsatkichlarning barqarorligini (yoki yaxshilanishi yoki yomonlashishi) ko'rsatishi mumkin, bu ham bank barqarorligini ko'rsatishi mumkin.

"Home Credit and Finance Bank" mas'uliyati cheklangan jamiyati katta Rossiya banki va ular orasida sof aktivlari bo'yicha 32-o'rinni egallaydi.

Hisobot sanasiga (2019 yil 01 oktyabr) HCF BANK sof aktivlari 280,48 milliard rubl. Bir yilda aktivlar 5,74% ga oshdi. Sof aktivlarning o'sishi ijobiy aktivlar rentabelligiga ta'sir ko'rsatdi ROI: aktivlarning sof rentabelligi yil davomida oshdi 4,02% dan 7,50% gacha .

Ko'rsatilayotgan xizmatlar bo'yicha, asosan, bank mijoz pullarini jalb qiladi, va ko'proq mablag'lar aholi(ya'ni, bu ma'noda u chakana mijozdir) va sarmoya kiritadi mablag'lar asosan kreditlar, va boshqalar kreditlarda shaxslar(ya'ni, bu chakana kredit).

HKF BANK - sho'ba xorijiy bank.

HKF BANK - majburiy pensiya sug'urtasini ta'minlaydigan nodavlat pensiya jamg'armalari bilan ishlash huquqiga ega , va harbiy xizmatchilar uchun uy-joy uchun pensiya jamg'armalari va jamg'armalarini jalb qilishi mumkin; 2014 yil 21 iyuldagi 213-FZ Qonuniga muvofiq hisobvaraqlar va depozitlarni ochish huquqiga ega. , ya'ni. Rossiya Federatsiyasining harbiy-sanoat kompleksi va xavfsizligi uchun strategik ahamiyatga ega bo'lgan tashkilotlar; kredit tashkilotiga Rossiya bankining vakolatli vakillari tayinlandi.

Likvidlik va ishonchlilik

Bankning likvidli aktivlari - bu omonatchi mijozlarga qaytarish uchun tezda naqd pulga aylantirilishi mumkin bo'lgan bank mablag'lari. Likvidlikni baholash uchun taxminan 30 kunlik davrni ko'rib chiqing, bu davrda bank o'z moliyaviy majburiyatlarining bir qismini bajara oladi (yoki qila olmaydi) (chunki hech bir bank barcha majburiyatlarni 30 kun ichida qaytara olmaydi). Ushbu "qism" "taxminiy chiqish" deb ataladi. Likvidlilikni bank ishonchliligi kontseptsiyasining muhim tarkibiy qismi deb hisoblash mumkin.

Qisqacha tuzilma yuqori likvidli aktivlar Keling, uni jadval shaklida taqdim etamiz:

Likvid aktivlar jadvalidan biz NOSTROning banklardagi vakillik hisobvaraqlari (sof), 30 kungacha bo‘lgan muddatga joylashtirilgan banklararo kreditlar miqdori sezilarli darajada oshganini, naqd pul mablag‘lari miqdori kamayganligini, Rossiya Bankidagi hisoblar, Rossiya Federatsiyasining yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari, banklar va davlatlarning yuqori likvidli qimmatli qog'ozlari, chegirmalar va tuzatishlarni hisobga olgan holda yuqori likvidli aktivlar hajmi (2014 yil 31 maydagi 3269-U-sonli Direktiv asosida). ) yildan yilga kamaydi 38,10 dan 34,07 milliard rublgacha.

Tuzilishi joriy majburiyatlar quyidagi jadvalda keltirilgan:

Ko'rib chiqilayotgan davrda resurs bazasi bilan nima sodir bo'ldi, jismoniy shaxslarning bir yildan ortiq muddatga omonatlari va o'zlarining qimmatli qog'ozlari miqdori biroz o'zgargan, yuridik shaxslarning depozitlari va boshqa mablag'lari miqdori (ko'proq vaqt davomida) o'zgargan. 1 yilgacha) sezilarli darajada oshdi, shu jumladan. yuridik shaxslarning joriy mablag'lari (yakka tartibdagi tadbirkorlarsiz), LORO banklarining vakillik hisobvaraqlari, foizlar, qarzlar, kreditorlik qarzlari va boshqa qarzlarni to'lash majburiyatlari, jismoniy shaxslarning (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning) boshqa omonatlari summasi (1 yilgacha bo'lgan muddatga) yil) 30 kungacha bo'lgan muddatga olingan banklararo kreditlar miqdori sezilarli darajada kamaydi, shu bilan birga kutilayotgan pul oqimi yil davomida oshdi. 17,53 dan 19,71 milliard rublgacha.

Ko'rib chiqilayotgan vaqtda yuqori likvidli aktivlar (keyingi oy ichida bankka oson bo'ladigan mablag'lar) va joriy majburiyatlarning kutilayotgan chiqishi nisbati bizga qiymat beradi. 172.87% nima deydi yaxshi xavfsizlik chegarasi bank mijozlaridan pul mablag'larining chiqib ketishini bartaraf etish.

Shu bilan bog'liq holda, minimal qiymatlari mos ravishda 15% va 50% deb belgilangan tezkor (N2) va joriy (N3) likvidlik standartlarini hisobga olish muhimdir. Bu erda H2 va H3 standartlari hozirda ekanligini ko'ramiz yetarli Daraja.

Endi o'zgarish dinamikasini kuzatamiz likvidlik ko'rsatkichlari yil davomida:

Median usuldan foydalanish (keskin cho'qqilarni olib tashlash): likvidlik koeffitsienti N2 miqdori. yilning ancha katta va moyil bo'ladi sezilarli o'sish, ammo, oxirgi uchun yarim yil kamaytirishga intiladi, davomida joriy likvidlik nisbati N3 miqdori yil va oxirgi yarim yil beqaror va moyil bo'ladi sezilarli o'sish, va davomida bankning ekspert ishonchliligi yilning pasayish tendentsiyasiga ega, ammo so'nggi paytlarda yarim yil ortishga intiladi.

"HKF BANK" MChJ bankining likvidligini baholashning boshqa ko'rsatkichlari bilan ushbu havolada ko'rish mumkin.

Balansning tuzilishi va dinamikasi

Bank uchun daromad keltiruvchi aktivlar hajmi 93.28% jami aktivlarda, foizli majburiyatlar hajmi esa 71.50% jami majburiyatlarda. Biroq, daromad keltiruvchi aktivlar hajmi o'rtachadan yuqori yirik rus banklari uchun ko'rsatkich (84%).

Tuzilishi daromad keltiruvchi aktivlar hozir va bir yil oldin:

Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar, jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar, veksellar miqdori biroz o'zgarganini, banklararo kreditlar miqdori sezilarli darajada oshganini, lizing operatsiyalariga qo'yilgan investitsiyalar va sotib olingan debitorlik qarzlari, qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar va daromadlarning umumiy miqdori sezilarli darajada oshganini ko'ramiz. - ishlab chiqaruvchi aktivlar sezilarli darajada kamaydi 6,8% ga oshdi 245,05 dan 261,64 milliard rublgacha.

tomonidan tahlil xavfsizlik darajasi berilgan kreditlar, shuningdek ularning tarkibi:

Bank faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari chakana kreditlash bilan chambarchas bog'liq bo'lib, bu kreditning ta'minlanganlik darajasini baholashga imkon bermaydi.

Qisqacha tuzilma foiz majburiyatlari(ya'ni, bank odatda mijozga foiz to'laydi):

Yakka tartibdagi omonatlar miqdori biroz o'zgarganini ko'ramiz. shaxslar, banklar mablag'lari (banklararo kreditlar va vakillik hisobvaraqlari), yuridik shaxslarning mablag'lari miqdori sezilarli darajada kamaydi. shaxslar va foiz majburiyatlarining umumiy miqdori 0,8% ga oshdi 199,00 dan 200,55 milliard rublgacha.

"HKF BANK" MChJ bankining aktivlari va passivlari tarkibini batafsilroq ko'rib chiqishingiz mumkin.

Foydalilik

Yil davomida o'z mablag'lari manbalarining rentabelligi (balans ma'lumotlari bo'yicha hisoblangan) oshdi 14,41% dan 21,36% gacha. Shu bilan birga, kapitalning rentabelligi (ROE 102 va 134 shakllar yordamida hisoblangan) yil davomida oshgan 22,46% dan 43,62% gacha(bu erda va quyida ma'lumotlar eng yaqin chorak sanasi bo'yicha yillik foizda berilgan).

Yil davomida sof foiz marjasi oshdi 11,89% dan 12,29% gacha. Yil davomida kredit operatsiyalarining rentabelligi pasaydi 21,91% dan 19,67% gacha. Yil davomida yig'ilgan mablag'lar qiymati kamaydi 7,16% dan 6,50% gacha. Aholining (jismoniy shaxslarning) mablag'lari qiymati yil davomida pasaydi Bilan